奇怪知識／為什麼「信用小白」反而容易成為銀行拒往戶？

住商企研室執行總監徐佳馨分享一位朋友的經歷。這位年輕人向來都以現金進行交易，前陣子剛好計畫買房，沒想到居然遭到銀行拒絕。

徐佳馨指出，這種看似沒欠沒還的信用小白，其實跟信用不良的意思相差無幾。銀行認定的「信用小白」，指的是從來沒有與銀行往來的紀錄，也沒有辦過信用卡及任何貸款，以致聯徵紀錄查不到信用評分資料。對多數銀行來說，由於無法評估其信用狀態與還款能力，反而容易將信用小白列入危險性超高的「拒絕往來戶」。就算收入看似穩定，銀行在審核貸款時，多半會謹慎以對，有些甚至根本不借！

所謂的信用評分紀錄，可分為三種情況：

1. 暫時無法評分：除了前述的「銀行小白」，也可能是因為當事人信用資料不足，或是持卡未滿3個月、無刷卡紀錄等。

2. 剛好200分：通常是指當事人出現信用瑕疵，但仍有金融機構願意往來。

3. 介於200至800分：非銀行小白，多數沒有信用瑕疵，分數愈高，表示信用品質愈好。

想向銀行申辦貸款，一定要設法洗刷小白紀錄，徐佳馨提供以下建議：

1. 以3個月以上薪轉紀錄申辦信用卡，並累積4個月以上刷卡消費，以建立銀行對你的基本信任。

2. 存摺內保持一定額度的存款，絕不當月光族或保人。月光族容易讓銀行擔心你的財務狀況，而擔任保人不僅會在聯徵紀錄上被註記「從債務」，銀行也會認為借錢給你的風險偏高。

3. 提供有利個人工作條件，如百大企業任職證明、財力證明，或有不動產擔保，成功申貸機會較高。

如果你是信用小白，更要記得三要四不要：要做出穩定工作狀態、要累積信用評分、要保持信用卡總額度30%以下的消費狀態；不要把錢領光、不要動用循環利息、不要預借現金，不要當保人。

這是不是很奇怪的事呢？沒想到不跟銀行打交道，也會成為不受銀行歡迎的客戶。如果你準備未來申辦房貸，一定要小心不要踩到這些雷區喔！