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文／陳羿郿
鎖定無信用卡消費者需求的「先買後付」（Buy Now Pay Later, BNPL）市場逐漸崛起，有立委提醒金管會應留意，可能出現比雙卡風暴更嚴重的情況。金管會表示，針對金融機構轉投資的BNPL，授信、風險管理及消費者保護等措施，初步傾向比照金融機構辦理。
立委提「先買後付」再掀雙卡風暴 金管會回應
立委沈發惠質詢時指出，他實測申請2家BNPL服務，僅需花3分鐘填寫資料包含：學歷、行業別、職稱、年資等就有7,000元額度，過程中僅需填寫部分個資，業者並沒做KYC（認識你的客戶）或信用審查，若是放任不管，造成信用小白無感消費，有可能導致雙卡風暴再現。
金管會主委黃天牧則表示，先買後付並非銀行法特許業務，即不是只有銀行才能作授信，許多行業（例如電商）也可以辦理借款，不過BNPL對象是信用小白，記取過去雙卡風暴教訓，金管會將關切有轉投資BNPL的金融機構是用什麼方式經營業務。
黃天牧說，先買後付牽涉消費者信用給予，雖授信不是特許業務，但是從風險控管上要做管理，金融機構轉投資上要去管理，法制上會再去思考。
先買後付有何風險？
「先買後付」是一種可以在「沒有信用卡」的情況下，能夠使用分期付款、延遲付款的支付方式，目前台灣不少電商平台都有提供，像是PChome、MOMO等，甚至有些通訊行、機車行、醫美診所也都能使用。（延伸閱讀：什麼是「無卡分期」？她網購用了被男友嘴 想討拍風向一面倒：超盤）
不過BNPL對消費者、業者、傳統金融業者都潛在風險。
1、消費者：因為申辦方便，在不知不覺中購買自己沒有能力負擔的商品，有可能導致遲繳，BNPL滯納金比信用卡循環利息還高，長期下來就會落入惡性債務循環。
2、業者：無法審核消費者的信用紀錄。且消費者消費完畢後，BNPL公司需要先支付貨款給商家，到消費者將剩餘款項還清之前，需要承擔現金流量不足的風險。
3、傳統金融業者：消費者BNPL的債務和欠款狀況未被列入信用紀錄內，核卡或放貸相關業務可能會高估消費者的還款能力。
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