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要被房貸綁架20年還是30年?網友叮嚀:不是越早還完越好

要被房貸綁架20年還是30年?網友叮嚀:不是越早還完越好

image source:Pixabay

文/陳羿郿

房貸到底要提早還完,還是慢慢還?有網友好奇詢問,假如要跟銀行申請房貸,應該要該選擇20年還是30年的方案?貼文曝光後,多數網友一面倒推薦要選30年。

有名網友日前在臉書社團《買房知識家買房賣房攏滴+》發問,假如自己要跟銀行申請房貸,應該要綁定20年還是30年比較好?原PO也提到家人的看法「家人說如果有足夠的錢,想要提早多贘還銀行,這樣子會有違約金嗎?」

網友意見一面倒:「選30年」

貼文曝光後,大多數的網友都建議「30年」,且如果現金充裕的情況下,還可以提前償還本金來避免利息;反之當月現金壓力大,就少還一點。「建議30年,因為你一旦選了20年,要延長是比較麻煩的。30年的好處是每個月還款的金額比較少,看似利息比較多,但是只要你有多餘的錢,都可以直接還本金(以我自己為例,30年的期限現在繳了4年,加上還本金,已經縮短到15年了)」、「建議30年,他綁約大約2~3年,過綁約期可提早還款,不會有違約金,30年是讓自己手上有寬鬆資金可運用」。

該篇貼文也釣出銀行行員回應,「建議30年,有多餘的資金能部份清償本金,進可攻 / 退可守,通常綁約1-3年而已,不用想太多,況且很多銀行的綁約是『不可塗銷設定』,跟部份償還不衝突。」

image source:買房知識家買房賣房攏滴+

房貸年限的差別是什麼?

目前常見的房屋貸款年限是20年與30年,十年的差距,對於房貸族來說到底有什麼差別?我們以一棟1,500萬的房子,自備頭期款300萬,貸款1200萬元,單一利率1.65%分別來計算比較:

方案一:二十年的還款年限

選擇「本息攤還」每個月含利息要支付58,737元,本息合計1,410萬元。

方案二:三十年的還款年限

選擇「本息攤還」每個月含利息要支付42,284元,本息合計1,522萬元。

兩者最大的差異點就是「月付金額」及「本息總和」,貸款20年的月付金額雖高,但本息總和低;相對的,貸款30年月付金額低,但本息總和高。

本息總和高出100多萬 為何還是選30年

從以上試算來看,30年方案的本息總和整整較20年方案高出112萬元,為什麼大家仍會選擇30年?如同網友的例子所述,30年貸款每個月只要還四萬多元,頓時減輕不少還款壓力,手頭有更寬鬆的資金可以運用,另外還可考量到通貨膨脹問題。雖然30年看似要還很久,但是至少不會出現資金緊湊,甚至衍生出二次借款的窘境。

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