退休金不夠怎麼辦？三招挑對投資型年金保險
理財專家推薦「投資型年金保險」關鍵技巧，從風險評估、費用比較到長期報酬，打造穩健退休金流，理財新手也能安心上手！
根據主計總處統計，有超過一半的退休勞工勞保月領不到2萬元，約有60%以上的退休勞工領到的退休金不足以支持退休後生活費用。在物價上漲加劇，醫療、照護等支出持續增加的環境下，保險公司提供的年金保險，如兼具保險保障與投資功能的投資型變額年金保險，很適合作為退休理財的工具。但因保單種類繁多，篩選上建議採以下3大原則：
原則1》
想要每月拿穩定現金流的投資人，可以選擇有配息或現金撥回的保單。
目前許多投資型保單都具有連結投資標的定期配息或收益分配機制，可提供長期穩定現金流。另有些公司會提供撥回加值回饋，例如國泰人壽的變額年金具有雙撥回機制設計及波動幅度控管績效，客戶可領取「現金撥回」作為類月退俸，同時每月提供的「單位撥回」也可降低費用對單位數的影響，提高保單價值。
原則2》
若自己無暇投資或沒有充分投資知識者，可選擇由專家代操的類全委投資型保單。
這類保單首要特點是專家代操，可省去自己挑選投資標的與盯盤時間，且門檻低，小額投資也可享有專業團隊的代操服務；其次多元資產囊括全球及不同產業類型，較能分散風險；但選擇保單時必須慎選代操投信公司，同時也不要只看配息率，必須留意配息是否來自本金，如此才更能保障實際的投資績效。
原則3》
若擔心市場劇烈波動，可選擇附保證型給付年金險。
民眾在退休理財時都希望要保本保息，在市場劇烈變化下不會將退休老本賠光，而附保證型給付年金險具有風險控管與保證機制。在景氣好時可享有市場上漲績效，而景氣不好時因為有確保最低給付金額，具有抗跌保本的特色，很適合擔心風險的投資人。
附保證型給付年金險較常見的有2種商品：「保證最低身故給付（GMDB）」，保戶在累積期間發生身故，保險公司保證至少返還投入本金給受益人；其次為「保證最低提領金額（GMWB）」，保戶到退休年齡提出給付申請時，保險公司必須提供每期固定的提領金額不少於保證金額。目前推出的有國泰人壽、台灣人壽、富邦人壽、中國人壽與安聯人壽等，民眾可以多參考比較。
