退休金幾歲要規劃？85%勞工不肯自提的4大關鍵曝光

老一輩常說，到了退休年齡，存夠了錢，才能安心退休。近年來，隨著FIRE運動（Financial Independence, Retire Early）風靡歐美，越來越多人提早規劃，希望早日實現財務自由，提早退休享受屬於自己的理想生活。

近日有位網友分享，自己從小生活在負債的家庭環境，導致現在手頭只要不夠充裕，就會感到焦慮、沒有安全感。面對這幾年經濟不景氣、物價飛漲，即使還不到30歲，已經開始煩惱退休金該存多少才夠，他好奇發問，如果選擇不婚不生、無爸媽支援，全靠自己工作賺錢，退休金應該準備多少才能安心？同時也想知道，大家都是在幾歲時，開始煩惱自己的退休計畫？

不少網友在20到40歲間就提早開始規劃，甚至有人18歲就已經著手準備，「20幾，我才不想工作一輩子」、「32歲開始，還在緩慢執行中」、「30歲就開始了」、「我當初是在誠品隨便逛的時候，看到一本《40歲可以退休》之類的書，才開始思考我是否真的需要工作到65歲的問題」、「我超早，從18歲開始就開始計畫定期定額投資基金」。

也有人相當後悔自己太晚起步，「我比較慢，年輕時花費很少，不到薪水的5%，覺得工作一年就夠我花十年，完全沒有想到退休的問題，直到娶了老婆生了小孩才發現沒辦法那麼省的過日子」、「超過30，唉慢了，浪費複利時間」、「出社會接觸投資後，我才後悔以前白白浪費複利的時間」、「我現在50歲，3年前才認真面對退休金這件事，後悔太晚做，若提早幾年我就可以FIRE了」。

根據1111人力銀行10月的調查顯示，國內上班族理想的退休年齡是58歲，按照平均壽命80歲計算，退休後還有22年要過。為了讓退休準備更充分，上班族認為最好在41歲就開始退休規劃，存款目標是不含房產要有1,247萬，才能安心退休，整體的退休壓力指數也達到了69分；進一步觀察，越年輕的上班族越願意提早開始規劃退休，35歲以下的群體中，有超過六成五認為，應該在35歲以前就開始著手準備。

要存到1,247萬退休金，按照調查中上班族平均月薪4萬2來算，等於要連續24.5年不吃不喝才有可能達成。儘管政府提供年金，但仍有將近89%的上班族擔心退休後錢不夠，分為以下以下三種狀況：

狀況1／34%憂心年金不足，自己存的也不夠

狀況2／32%擔心政府年金不夠，但卻沒有多餘的錢來準備退休

狀況3／22%擔心政府年金破產

真正對退休無憂的上班族僅11%，包含已經開始準備退休金5.7%、只靠政府退休年金就夠3.8%，還有已經存到退休金1.9%。1111人力銀行公關經理曾仲葳表示，台灣上班族的理想退休年齡比其他亞洲國家早，意味著必須在較短時間內存夠退休資金。退休金來源主要包括勞保給付、帳戶型的勞工退休金和自我理財。勞保給付有投保薪 資上限，收入越高所得替代率越低；新制的勞工退休金可透過自願提繳增加存款，隨著大家越來越重視退休規劃，勞保局數據顯示，自提人數和比例逐年上升，目前已有15%的勞工選擇自提，曾仲葳進一步解釋，85%勞工未選擇自提，主因為錢不夠用（37.7%）、薪水太低自提金額太少（36.2%）、想保留流動資金（23.6%）、不信政府投資效益（22%）。她建議，上班族可依自身的風險承受力與資金配置來安排，提早規劃退休財務分配，以確保未來的經濟穩定。