理財顧問吳盛富傳授3族群投資與保險重點 用全方位理財計畫穩健致富

理財顧問吳盛富傳授3族群投資與保險重點 用全方位理財計畫穩健致富

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文/《Smart智富》月刊
每個人在通往財富自由路上的風景不盡相同,有人一帆風順,也有人布滿荊棘,甚至是投資失利,傾家蕩產。

在踏上通往財富自由的這條漫漫長路前,要如何制定一套全方位理財計畫,才能讓自己在投資時具備抵禦風險的能力,每一步都能走得安穩,隨著時間複利開闢出一條康莊大道,而非是抄捷徑,一不小心就墜入深淵呢?

投資美股逾17年的國際認證理財規畫顧問(CFP®)吳盛富,不僅擅長透過資產配置布局美股,如今更是管理著新台@幣逾30億元的資產,具備豐富的資產管理經驗,親眼見證了不少人達到財富自由的境界。

很多人總想要透過股市投機,一夜致富,卻往往事與願違,慘賠收場。吳盛富指出:「透過長期工作穩定儲蓄並穩健投資,慢慢累積變有錢,這才是一套比較可行的方法。」

在達到理想財富目標的過程中,一旦發生人身風險,將會打亂儲蓄、退休等理財計畫,因此,有效率地透過保險抵禦未來可能的風險,才能將辛苦賺來的每一分錢,集中火力投資,幫助自己加速達到財務目標。

從年輕時剛進入社會工作的小資族,到青壯年族隨著成家負擔逐漸加重,再到即將步入退休,甚至退休之後的高齡族,我們在人生每個階段的投資策略,以及資產、保險等配置上都應有所不同。因此吳盛富針對上述3族群,提出理財規畫原則:

小資族》25歲~35歲 首要目標是努力儲蓄

剛從校園畢業、初入社會的小資族,身上往往沒有太多存款,欠缺抵禦風險的能力。此時首要目標就是全力儲蓄,並努力提升薪資水平,同時投資股票資產,更要以保障型保險轉嫁重大風險,以避免一次性的重大變故,打亂所有理財計畫。

保險》以定期險布局保障型保險

終身險與定期險的計費方式,分別為「平準費率」與「自然費率」。吳盛富解釋,假使被保險人的平均餘命僅剩55年,終身險要分攤在20年繳完所有保費,此時每年所繳的保費,比起隨著年齡調漲的1年期定期險貴上許多,差距可能會是5倍~10倍。

由於金錢的實質購買力,會隨著通膨逐年降低,「終身險等於是用現在的錢去買未來  的保障,這個保障就必然會貶值。」吳盛富認為,年輕的小資族應該把省下的保費用來集中投資,待資產增值到一定程度,就更有能力抵禦因醫療、意外所衍生的大筆花費。

以定期險布局保障型保險,應「由大到小」轉嫁風險。一般而言,應以失能、重大疾病、重大傷病為優先,接著是實支實付醫療險、實支實付意外險。通常來說,在扣除體況因素之下,30歲男性年繳約3萬5,000元,幾乎就能涵蓋絕大多數基本保障。

另外,也可投保汽機車險,避免重大財損。汽機車族除了政府規定的強制險外,建議可再投保第三責任險、超額責任險,倘若駕駛期間與高價車或超跑發生擦撞,所衍生的高額維修費用恐讓多年存款一夕間泡湯,故建議保額可達1,000萬元~2,000萬元。吳盛富分享自身經驗,他年輕時曾開車撞到BMW轎車,因當時沒有投保車險,只能把辛苦存下的10萬元~20萬元全賠給對方。

投資》定期定額美股指數型ETF

小資族淨資產在10萬美元(逾新台幣319萬元)以下時,一方面應全力儲蓄,另一方面則應同時投入股市,使用的工具建議為指數型ETF,例如元大台灣50(0050)。不過,善於投資美股的吳盛富,基於美國市場成熟、企業獲利成長強勁,以及地緣風險較低等理由,更推薦小資族定期定額投資美股指數型ETF,平均年化報酬率達7%~10%,約10年資產即能翻1倍。

吳盛富推薦的投資標的,有布局全球市場的Vanguard全世界股票ETF(美股代號:VT)、追蹤美國標普500(S&P 500)指數的Vanguard標普500指數ETF(美股代號:VOO)等。

另外,吳盛富看好的個股,則是由股神巴菲特(Warren Buffett)所職掌的波克夏B股(美股代號:BRK.B)。

吳盛富認為,波克夏B股雖是個股,卻是巴菲特價值型選股的跨國多元控股公司,由全世界公認最厲害的投資人操盤,勝率很高,「我的客戶買過巴菲特股票,長期下來,還沒有一個人賠錢。」

對於小資族以長期策略持續買進股票,吳盛富說:「應專注於累積數量,把眼光放長」,就能減少股價短期波動的影響。同時應專注於工作上,以提升薪資水平。

青壯年族》35歲~55歲 財務規畫需擴及家庭

青壯年族群累積了一定的工作經驗,薪資收入多半會有所提升,存款也會跟著變多,甚至可能買房開始繳房貸;或是有了信貸,使支出隨之提升。

倘若結婚生子,更將成為全家的經濟支柱,需肩負養家餬口的壓力,並多了一份照顧家庭的責任,此時在抵禦風險的考量上,便需要從個人轉移到家庭上。

保險》以壽險轉嫁風險保障家庭經濟

青壯年族如果有買房成家,擁有房地資產,也有了房貸負債,萬一不幸遭逢疾病或意外離世,恐將債留妻兒,故此時就需要規畫壽險,以防萬一,若身故後,可支應未來家人所需的費用與貸款支出等,以及自身的喪葬費用,以盡到作為家庭經濟支柱的責任。

保額部分,則因每個家庭的支出、需求、負債而有所不同。思考當自己身故後,希望留多少金錢給家人,包含家庭開銷、子女教育資金、生活費等等……,扣除淨資產後再加上負債,就是實際所需的保額數字。

雙薪家庭則要視夫妻收入比重調整保額比率,倘若經濟負擔較大,也可以透過意外險轉嫁風險,例如所需金額2,000萬元,則可在意外險與壽險各保1,000萬元的額度。

高資產族則可考慮理財型保險,當資產累計一定程度、家庭經濟無虞後,可以資產配置角度,配置一些理財型保險,例如儲蓄險,除了兼具保障與儲蓄等功能,也可作為稅負規畫用途。

投資》有餘裕可配置固定收益型商品

在投資方面,吳盛富建議,除了保持原有定期定額投資指數型ETF外,在收入、儲蓄率雙雙提升的階段,還可以額外配置一些固定收益型商品,將這些收益作為每年出國玩樂、買奢侈品的費用,開始享受一部分的投資甜美果實。當然,如果願意繼續拉高儲蓄與投資比例,也可以再追求更高的財務目標。

高齡族》55歲以上 確保資產足夠才可退休

已經退休或準備退休的高齡族,必須衡量自己口袋的深度,粗略計算,淨資產若達新台幣2,000萬元以上,較具有抵禦人身風險的能力。倘若資產累積不足,就要思考是否需延後退休,以確保自己準備的退休金可因應未來生活。

保險》將定期險逐漸轉為終身險

當50歲收入逐漸達到高峰後,身體狀況也會開始走下坡,過去所投保的定期險保費漸增,此階段可考慮將原有的定期險逐漸轉為終身險,當20年終身險保費期滿,自己也步入老年,受到通膨的衝擊,比起年輕時相對低。

此階段僅需保留實支實付保險,以因應醫療、手術費用,其餘則放到固定收益型商品,若淨資產足夠,透過穩定收益,足以支應未來多數開支。

投資》逐步拉高債券配置比率

先估算自己的勞保退休金、勞退退休金,再去衡量退休生活的每月金流缺口有多大,並透過固定收益型商品作為填補。在確保退休生活的開支不受影響下,其餘資金仍建議配置在指數型ETF,讓資產持續增長。倘若退休族想要降低投資上的波動與風險,則可拉高配置債券的比率達70%、80%以上,甚至全部投入,領取固定收益。

經濟有高機率走入衰退 宜強化資產組合的韌性

面對美國聯準會(Fed)啟動升息循環至今已逾16個月,通貨膨脹率已見降溫,市場預估這一波升息循環即將進入尾聲。從歷史上來看,當聯準會暫停升息,經濟將有高機率走入衰退,因此投資人更需要強化資產組合的韌性。

身為美股達人的吳盛富,擅長透過利率、美元指標,預測市場循環的變化,目前對於一般投資人有何建議?

吳盛富表示,美國10年期公債殖利率來到4%以上,顯示股市的獲利收益率與公債殖利率之間的股票風險溢酬,已降低至近10年來相對低點。建議此時可採股債各半的配置,直到降息訊號更為明確,待景氣下行風險更大時,再逐漸拉高債券比率。

景氣循環目前來到成熟期的末段,S&P 500指數預估本益比為19.58倍,其中科技類股達27.06倍。吳盛富認為,美國股價本益比目前偏高,尤其是科技類股本益比超過25倍,未來企業盈餘成長若無法跟上,股價就有較高機率下跌;不過,接下來股票倘若續漲,仍建議調節成股債各半的配置,等待升息循環正式結束。

當經濟走入衰退,歷史上風險型資產往往都會歷經崩盤,美國聯準會也有所因應啟動降息循環,在初始降息階段,被視為無違約風險的美國公債將不跌反漲。吳盛富說,屆時再賣掉上漲後的公債,加碼便宜的股票調節,將有更高的勝率與報酬率。

本文授權轉載自「Smart智富」用全方位理財計畫穩健致富

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