image source:示意圖／pexels
專家名嘴常說：「買房就是一種價值儲存，現在不買，以後更買不起。」、「不買房，你的錢只會越來越薄。」當你因此盲從買了房，卻因為要付遠超自己所能負擔的債務，生活水準驟降，最後因為突發狀況以致週轉不靈，到頭來還是兩頭空。
專家名嘴卻又常說：「租房可以讓你每隔一段時間就住新的房子。」、「租房就可以省下很多繳貸款的錢，來提升自己的生活品質。」當你因此決定從此租房，卻但仍須面對過高的租金、生活環境不安全、不確定性等風險，例如：可能換到有漏水的房子、遇到惡鄰居…等；或突然就被告知不續約，於是又要到處奔波看房子……等，這些問題也是屢見不鮮。
總而言之，買房還是租房，往往取決於「經濟負擔」及「生活品質」！接下來筆者將試著用兩個公式，告訴你究竟如何達成兩者平衡！
買房時，房貸超過收入 50% 就出事啦！
討論這個問題，可以透過「房貸負擔率」來推敲，簡單來說就是指「每月賺的錢，用來還房貸的比例」。如果計算出來的比例「超過五成」，亦即你每個月賺的錢有一半以上是要拿去還房貸的，那代表這間房子對現在的你來說太貴了，不適合你買！
image source:StockFeel股感知識庫
計算範例情境一：
假設Ａ每月可支配所得約40,000元，看上了一間每個月需繳納25,000元貸款的房子。這樣Ａ之於這間房子的貸款負擔率及為 25,000 / 40,000 = 62.5% ，超過一般認定合理的 50％。代表這間房子如果Ａ買了，會有過於沈重的房貸負擔。
若從數字面來看，付完該月房貸後，Ａ這個月能用的前只剩15,000元。這筆金額必須支付吃、穿、水電、網路、通勤費…等等，在沒有其他娛樂支出下，必要生活支出就已經有點捉襟見肘了！
計算範例情境二：
假設Ａ在相同薪資水準下，看上的是一間每個月需繳納18,000元貸款的房子。這樣Ａ之於這間房子的貸款負擔率及為18,000/40,000=45%，低於一般認定合理的50％。代表這間房子應該是Ａ可以負擔的。
租房時，租金超過收入 30% 就出事啦！
討論這個問題，則可以透過「房租與收入比例」來推敲。簡單來說就是指「每月賺的錢，用來付房租的比例」，如果計算出來的比例「超過三成」，亦即你每個月賺的錢有30％以上是要拿去付房租的，那代表這間房子對現在的你來說太貴了，不適合你租！
至於為什麼這邊的比例比上面貸款負擔率的 50% 低呢？是因為你租房子之餘，你仍然要準備一筆儲蓄資金，而買房子的人往往把房子的貸款當作儲蓄金了（當真的需要大筆及用資金時可以賣房子或是抵押籌措）。所以租金超過收入的三成就已經是很不得了的負擔囉！
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計算範例情境三：
假設B每月可支配所得約40,000元，看上了一間每個月需支付15,000元租金的房子。這樣B之於這間房子的房租與收入比例及為15,000/40,000=37.5% ，超過一般認定合理的30％。代表這間房子如果B租了，會有過於沈重的租金負擔。
若從數字面來看，付完該月房租後，B這個月能用的錢只剩 20,000 元。這筆金額必須先扣除儲蓄金，再支付吃、穿、水電、網路、通勤費…等等，在沒有其他娛樂支出下，必要生活支出就已經有點捉襟見肘了！
計算範例情境四：
假設B在相同薪資水準下，看上的是一間每個月房租 8,000 元的房子。這樣B之於這間房子的房租與收入比例及為 8,000/40,000 = 20% ，低於一般認定合理的 30％。代表這間房子應該是B可以負擔的。
不論是買房或是租房，透過上面的兩種公式都可以幫你確定究竟這個決定適不適合你。透過這樣的衡量依據，不要一股腦的因為專家學者說了什麼，就做出不適合自己的決定，不僅沒賺到錢，也沒有享受到更好的生活品質！
股感小叮嚀！
＊本篇提到「貸款負擔率」、「房租與收入比例」的設定百分比，都是採通說的數字，讀者可以再參酌自己平常的生活習慣、消費習慣去做調整喔！
例如：
如果你平常就是省吃儉用、無欲無求的人，那你的比例就可以再高一點點。像是貸款負擔率調升到 55% 、房租與收入比例調升到 40％。
如果你平常就是有固定必要支出（如：醫療費用…）或是應酬、聚餐較多的人，那你的比例就要再低一些。像是貸款負擔率調降到 45% 、房租與收入比例調降到 25％。
＊本篇「貸款負擔率」、「房租與收入比例」不是買房或租房的唯一指標喔！還需要參考其他層面狀況，以及該房屋的其他狀況來做綜合討論！
本文授權轉載自「股感知識庫」
你該 買房 還是 租房？用 貸款負擔率 ＆ 房租收入比例 來決定！
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